一般的に、銀行系のカードローンは消費者金融よりも審査が厳しく、年収が低かったり勤続年数が少なかったりすると落ちてしまうことがあります。
そんな中、オリックス銀行のカードローンは他の銀行系カードローンの申し込みではじかれてしまったような低所得の方や勤続年数が短い方でも融資が出来るように、２つの保証会社による審査をおこない、審査を通り易くしています。
それでも、審査に落ちてしまうのはどうしてなのでしょうか？今回は審査に落ちてしまう理由と、その対処方法を解説していきます。
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オリックス銀行の審査は難しくない！それでも落ちてしまう理由とは？
先程も書きましたが、オリックス銀行カードローンでは、他の銀行系カードローンで審査に落ちた方でも融資を受けられるように高い金利を設定し、２つの保証会社で審査を行っています。
そんな甘いと言われているオリックス銀行カードローンの審査に落ちてしまうのでしょうか？
申込者の年収が低かった
一般的に、ローンの審査では、希望する融資額に対し返済能力があるかどうかについて、審査を行います。
審査に用いられるのが、申込時に記入した勤務先・職業・勤続年数・雇用形態・年収（収入）です。
例えば、年収２００万円未満の方が５０万円を超えるような融資を希望したとします。
オリックス銀行カードローンの返済額は、本人希望額ではなく借入残高によって固定されています。５０万円を１円でも超えている場合、毎月の返済額は２万円です。
年収２００万円未満ということは毎月の収入が１５万円程度ということでもあり、家族構成や雇用形態によっては返済できないと判断されてしまいます。
信用情報にキズが付いていた
保証会社が審査を行う場合、申込書に書かれている情報のほか、信用情報会社というところに個人情報を照会し金融事故が無いかを確認しています。
日本信用情報機関によると、信用情報とは以下のようなものです。
“信用情報とは、クレジットやローンなどの信用取引に関する契約内容や返済・支払状況・利用残高などの客観的取引事実を表す情報です。”
つまり、クレジットカードなど現金を使わずに買い物をするのは個人の信用に基づく「信用取引」の１つで、信用情報にはクレジット取引やローンなどの契約内容、返済状況、利用残高などの情報が記載されているのです。
カードローンの審査では、返済能力の判断を収入とこの信用情報によって行っているのです。
信用情報に傷がついている、つまり「ブラック」として情報が登録されていると審査に落ちてしまうのです。
そして、「ブラック」として登録された情報は最低でも5年間は消えることがありません。過去に以下のような信用情報に傷がついてしまう行為をしていると、審査落ちとなってしまいます。
クレジットカードやカードローン等の返済を、何度か遅延した
クレジットカード支払いを普段から利用している場合、毎月の返済が発生します。特に、リボ払いにしている方は、毎月定額の返済があります。ローンも同じで、毎月決まった日に決まった額の返済があります。
引き落とし銀行口座に返済額以上の残高が無いと、自動引き落としがされず、遅延となってしまいます。１,２回程度なら、うっかりミスと判断され、信用情報に傷がつくことはありません。ですが、この遅延を何度も繰り返していると、返済意思が低いと判断され、信用情報に記録が残ります。
クレジットカードやローン、携帯電話料金の滞納をした経験がある
返済が数日遅れるのは「遅延」ですが、返済が1か月遅れると「滞納」となります。この滞納も連続すると、返済をしていても信用情報に記録が残ってしまいます。
一般的には、延滞期間が６１日以上、または３か月以上で信用情報に「ブラック」として記録が残ってしまいます。
そして、意外と知られていないの、携帯電話料金の滞納です。携帯電話料金には携帯電話やスマホなどの本体価格の分割支払い分が含まれています。この分割支払いがローンに当たり、信用情報として記録されているのです。
学生時代に何度か延滞したことでも、信用情報として記録されてしまうのです。
クレジットカードやローン、携帯電話の強制解約
前項に上げた様に、返済が滞ってしまうと、場合によっては契約解除となることもあります。このような場合も、信用情報に記録が残ります。
これは、クレジットカードやカードローンだけでなく、携帯電話でも同じように契約解除となってしまいます。
債務整理・自己破産・個人再生
借入額が大きくなりすぎ、またそれによって利息が膨らみすぎることで支払いが困難になった場合、自己破産や債務整理などを行う方がいます。
これらの行為は、全て信用情報に記録されます。
他社借入件数・金額が多かった
クレジットカードのショッピング利用残高や住宅ローン残高などは、信用情報としてマイナスになることはまずありません。
ですが、クレジットカードのキャッシング利用残高や消費者金融での借入残高、銀行系カードローンの借入残高が残っている場合、その合計額によって審査に落ちてしまうことがあります。
元々、貸金業法の改正によって債務者の全借入残高がその年収の１／３以上の場合、これ以上の融資をしてはいけないという「総量規制」という規制制度が導入されたことによります。
貸金業法の１つですので、銀行にはその「総量規制」を導入する義務は本来ありません。
ですが２０１７年以降、銀行ごとに自主規制を見せるようになり、現在ではほとんどの銀行系カードローンでも「総量規制」を導入しているのです。
借入残高が多いと、この規制に引っ掛かって審査落ちするのです。
また、借入残高が自分の年収の１／３未満だとしても、その借入先の件数が多いと多重債務者と判断されてしまい、審査落ちしてしまいます。
同時申し込みしているカードローンの件数が多かった
お金が必要でも、年収が低いと審査落ちをしてしまう可能性があります。そこで、複数の銀行系カードローンに同時に申し込みをして、どこかから借りられれば良いと考えてしまいます。
ですが、同時に複数のカードローンに申し込みをしていると犯罪などの不正利用を疑われる可能性があり、審査落ちしてしまいます。
また、犯罪や不正利用を疑われなかったとしても返済できないほどお金に困っていると判断される可能性もあり、審査落ちとなってしまいます。
一度に申し込みをしなくても、立て続けに複数のカードローンや消費者金融への申し込みをした場合も返済能力を疑われてしまい、審査落ちしてしまいます。
在籍確認が取れなかった
銀行系カードローンの審査では、申込時に記入した勤務先に在籍確認の電話をします。
この申込時に記入した電話番号が、間違っていたり、勤務先以外の番号を書いたりすると、在籍確認が取れずに虚偽記載と判断されることがあります。
在籍確認は安定した収入があるか判断するためにおこなうもので、返済能力の判断基準にもなります。
在籍確認が取れないということは働いていない＝収入が無いと判断され、審査落ちとなります。
申し込みで嘘をついたのがバレた
収入が低かったり安定した収入が無かったりすると、審査落ちしてしまう可能性が高く、少しでも審査が通りやすいように年収や雇用形態などに嘘を書いてしまうことがあります。
ですが、このような嘘は簡単にばれてしまいます。
同様に、他社の借入金残高なども信用調査会社などに記録が残っているので、虚偽記載をしても簡単にばれてしまいます。
審査では、記入されている企業名・企業の規模・業種から、ある程度の企業実績を調べることが出来ます。
その企業実績と勤続年数などから、ある程度の年収を判断します。記入した勤続年数と年収に齟齬があった場合、どちらかに虚偽があると判断されてしまうのです。
オリックス銀行の審査に落ちた時はまずどうすればいい？
融資を当てにしてオリックス銀行カードローンに申し込んだのに、落ちてしまった。こんな時、どうすれば良いのでしょうか？
まずはなぜ審査に落ちたのか原因を考える
まずは、どうして審査に落ちたのか、考えてみましょう。
前項で解説した「審査落ちの原因」から、自分が審査に落ちた理由を考えます。例えば、現在複数の会社に借入金があるのなら、おまとめローンを使って1本にすることで審査落ち原因の1つは改善されたことになります。
また、年収が低い方の場合には希望する融資額を引き下げてみると審査が通り易くなることがあります。
審査落ちの原因と思われるもので、改善できるものについては、次に申し込みをするまでに改善しておきましょう。
すぐに再申し込みをするのはNG！1ヶ月は期間を空けよう
審査落ちをした場合、直ぐに再申し込みをしたり、他社に申し込みをしたりすると、再度新青地する可能性があります。
カードローンに申し込むのは直近でお金が必要な場合です。中には、切羽詰まっている方もいるかもしれません。
ですが、直ぐに再申し込みをしたり別のカードローンに申し込んだりすると、審査落ち原因の1つ「同時申し込みしているカードローンの件数が多かった」に当てはまってしまい、再び審査落ちしてしまいます。
最低でも、1か月は期間を開けてから際も仕込みをしましょう。
オリックス銀行に落ちた後の申込先はどこがおすすめ？
切羽詰まった状態で、1か月も再申し込みを待つことは出来ませんよね。そんな方に、オリックス銀行カードローン以外の金融機関をご紹介します。
同レベルの金利である大手消費者金融・低金利の銀行カードローンはNG
オリックス銀行以外の銀行の場合、低金利を設定している銀行カードローンは、審査に落ちる可能性があり、おススメできません。
オリックス銀行カードローンでは高金利にすることで、より多くの方に融資が出来るようにしています。
低金利の場合、銀行として利益を上げられませんので回収できないというリスクを避けるために審査が厳しくなっています。
その為、オリックス銀行カードローンの審査に落ちてしまった方は、オリックス銀行カードローンよりも低金利のカードローンに申し込んだ場合、審査落ちする可能性が高いと言えます。
また、消費者金融でもオリックス銀行カードローンと同程度の金利設定の場合には、その年収・返済能力によって審査に落ちてしまう可能性があります。
確実に審査に通りたいなら中小サラ金がおすすめ
テレビＣＭなどでお馴染みのアコムやアイフルなどは、大手消費者金融です。このような大手の消費者金融の場合、信用情報をもとに審査を行いますので、返済遅延や滞納など、信用情報に傷がある方には融資を行いません。
ですが、テレビＣＭで見かけることが無い名前を聞いたことが無いような中小消費者金融なら、信用情報に傷がついている方にでも現在返済能力があると判断すれば、融資をしてくれる可能性があります。
もし、オリックス銀行カードローンの審査に落ちてしまった方で、それでも直近でお金が必要という方は中小の消費者金融を検討してみましょう。
オリックス銀行の審査に落ちた人向け！おすすめの中小サラ金
中小の消費者金融と言っても、どこが良いのか分かりませんよね。特に、知らずにかりに入ったら闇金融だったなんてことになれば、人生台無しです。
そんな恐ろしいことにならないように、幾つかおススメの中小消費者金融をご紹介します。
ダイレクトワン
| 【商品内容】 | |
|---|---|
| 申し込み対象者 | ２０歳～６９歳、安定した収入のある方 主婦・学生・パート・アルバイトでも安定した収入があればＯＫ |
| 利用限度額 | １万円～３００万円 |
| 貸付利率 | ４．９％～２０．０％（実質年率） ※利用限度額によって変動 |
| 遅延損害金 | ２０．０％（実質年率） |
| 返済方式 | 定額リボルビング方式
|
| 必要書類 | 本人確認書類・必要に応じて収入証明 |
| 担保・連帯保証人 | 不要 |
静岡県の地方銀行「スルガ銀行」系列の消費者金融です。
オリックス銀行との違いは、家族に安定収入があれば主婦でも申し込みが出来る点と、年金受給者でも申し込みが出来る点です。
申し込みは、ネットで２４時間いつでも出来ます。その他、書類を取り寄せて郵送する方法と全国１５か所にある店舗窓口で申し込む方法もあります。
申し込み当日に融資を受けたいのなら、店舗での申し込みです。店舗での申し込みなら最短３０分でカードを発行してもらえます。
スルガ銀行系ですので、スルガ銀行ダイレクトワン支店の口座を利用すれば返済もインターネットを使って簡単に行えます。
ダイレクトワンから即日融資を受ける方法・条件・借り入れまでの流れ
また、提携しているＡＴＭはセブンイレブンやファミリーマートですので、全国どこからでも借り入れと返済が出来ます。
アロー
| 【商品内容】 | |
|---|---|
| 申し込み対象者 | ２０歳～６９歳、安定した収入のある方 主婦・学生・パート・アルバイトでも安定した収入があればＯＫ |
| 利用限度額 | ２００万円 |
| 貸付利率 | １５．００％～１９．９４％（実質年率） |
| 遅延損害金 | １９．９４％（実質年率） |
| 返済方式 |
|
| 必要書類 | 本人確認書類・必要に応じて収入証明 |
| 担保・連帯保証人 | 不要 |
愛知県名古屋市にある、中小の消費者金融です。
「フリープラン」というカードレスローンなら最短４５分で審査が終了します。申し込みは、ネットまたは書類を郵送・ＦＡＸの２種類で、店頭申し込みや電話申し込みは受け付けていません。
全国どこからでも申し込みが可能で、振込融資に対応しています。ローンカードはありません。
返済方法は、窓口に持参するか指定ＡＴＭまたは指定口座への振込となります。
信用情報に傷がついている方でも積極的に融資を行っているので、口コミなどでも評判になっています。
ただし、このアローに似せた闇金も存在しているようですので申し込みの際には気を付けましょう。
キャネット
| 申し込み対象者 | 安定した収入と返済能力のある２０歳以上 専業主婦（主夫）の場合、配偶者の同意があれば申し込み可能 |
|---|---|
| 利用限度額 | ５万円～５０万円 |
| 貸付利率 | １５．０％～２０．０％（実質年率） |
| 遅延損害金 | ２０．０％（実質年率） |
| 返済方式 | 残高スライドリボルビング方式 ５年間／６０回以内 |
| 必要書類 | 本人確認書類・必要に応じて収入証明 |
| 担保・連帯保証人 | 原則不要 |
中小消費者金融の１つでもあるキャネットは、九州・関西・北海道それぞれに「株式会社キャネット」という会社を持ち、更にそれぞれに支店を持っています。
「キャネットグループ」の北海道キャネット、関西キャネット、九州キャネットとして認識すれば良いです。
ただし、原則として道内在住者を対象にサービスを行っていますので、道外から申し込む場合には公式サイトの専用フォーム、郵送・ＦＡＸで申し込んだ場合のみ受け付けてもらえます。
また、地域によっては、受け付けてもらえません。 申し込み方法は、インターネット、モバイルサイト、電話、ＦＡＸ、郵送から選択できます。
審査通過後に契約をしますが、契約は店舗来店か郵送となります。契約完了後に融資開始となります。
申し込み方法は、電話・ネット・ＦＡＸ・郵送・店頭窓口から選択できます。店頭申し込みなら、審査は最短１５分程度で即日融資も可能です。
電話申し込みの場合でも審査は１５分ほどで終わり、本人確認書類などの提出はＦＡＸやメールでＯＫです。審査に通れば、即日振込融資が可能です。
店舗は、京都・大阪・滋賀の３店舗です。
申し込み方法は来店不要のネットを使う方法と、固定電話からの申し込み、店舗来店などがあります。
返済方法は、店舗持参、郵送、銀行振り込みから選択できます。店舗は九州に７店舗、青森市に１店舗あります。
まとめ
オリックス銀行カードローンの審査は基本他の銀行系カードローンに比べると、審査基準が甘く低所得でも融資が受けられやすくなっています。
それでも審査に落ちてしまうのは、信用調査に傷がある可能性が高く、他の銀行系カードローンでも審査でも落ちてしまう可能性があります。
そんな時は中小の消費者金融を検討してみましょう。中小消費者金融なら信用調査に傷があっても融資を受けられます。
