普段からスルガ銀行を利用しているから、カードローンを申し込みたいけど、審査に通るか不安…。
そんなあなたのために、この記事ではスルガ銀行カードローンの審査基準を解説し、審査に落ちる人の特徴をまとめています。
銀行のカードローンということで、消費者金融と比べると審査基準は厳しいですが、審査基準を満たしておけば、パートやアルバイトの方でも審査に通過することは可能です。
まずはスルガ銀行カードローンの審査基準が、他の銀行と比べてどの程度なのか解説していきます。
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2018年以降スルガ銀行のカードローン審査に起きた2つの変化・不祥事で審査が厳しくなる？
2018年以降、スルガ銀行カードローンの審査には大きい2つの変化がありました。
1つ目は、銀行カードローン全体の審査基準が厳格化されたこと、2つ目は銀行の不祥事に伴い今までのゆがんだ構造が明るみに出たことと、審査部長の異動です。
ここから詳しく見ていきましょう。
2018年1月からスルガ銀行カードローンの審査基準は厳格化
2018年の1月から、銀行カードローン業界ではさらに審査基準を厳格化すると発表されました。
警察との協力のもと新たに第三の審査機関を設立し、警察のデーターベースも用いて、審査を行うことになったからです。
近年の銀行カードローンは過剰貸付だけでなく、反社会勢力や犯罪組織への資金流出も問題視されていました。
そのため警察と協力して、顧客の犯罪履歴なども調べて、審査に反映させるようにしたのです。
一般の方であれば、審査に影響する部分は少ないですが、前科のある方などは内容によっては審査で不利になる可能性もあります。
またあらたに審査機関が加わることで、審査にも1週間程度かかるようになると予測されます。
2018年からは原則的に即日融資を受けることはできなくなったと考えていいでしょう。
不祥事で営業部門が審査部門に圧力をかけていたことが発覚・審査部長が異動
ご存知の方も多いでしょうが、2018年にスルガ銀行から創業者一族への不透明な融資が発覚して以来、様々な問題が明るみに出てきました。
そのうちの一つが、「営業部門が審査部門に圧力をかけ、本来は審査に落ちるような勤続年数の浅い会社員や個人事業主も審査の通していた」というものです。
銀行は低収入の人には融資をしてはいけない決まりがあります。そういった人にお金を貸しても返済ができず、最終的に自殺に追い込む可能性があるからです。
しかし、営業部門は増収増益のために、こうした人にも融資をするよう審査部門を恫喝していたのです。
今後、スルガ銀行のカードローンは審査の仕組みを一から見直す必要があります。
2019年以降スルガ銀行カードローンの審査は厳しくなる？倒産の可能性も
今までのずさんな審査システムが露見してしまったことから、今後は審査の大きな見直しがあるでしょう。
恐らく審査基準は厳しくなりますが、今まで不正をしていたので何とも言えません。銀行カードローンの一般的な審査基準に並ぶだけとも言えます。
ただ、ここで新たな可能性が出てきました。今まで審査部の重役にいた人が人事異動で営業周りの配属となったのです。
カードローンの専門家の中では、これを「融資をストップするために回収に力を入れている証拠」と言っています。
また、明るみに出たおおくの不正をほとんどの社員が認識していたという情報もあるので、今後はカードローンの融資ストップだけでなく銀行全体が倒産する可能性も十分あります。
スルガ銀行が倒産しても融資は継続するのでご安心を！
「カードローンを借りた後にスルガ銀行が倒産したらどうしよう！」と心配する人も多いでしょうが、それにはおよびません。
一度審査に通した人は契約内容通りに融資を全うしなかればいけません。途中で倒産したとしても、別の銀行や子会社にサービスを移す必要があります。
途中で融資を断られたり、サービス内容が変わったりすることはないので安心しましょう。
今回はスルガ銀行カードローンの審査の変化が明るみに出ましたが、他社もいつ審査システムの大きな変化があるか分かりません。今まで審査が甘いと評判だった会社が審査基準を引き上げているかも知れないのです。
金融ブラックでない方は、まずサービスを比較して自分に合ったものを選ぶのがおすすめです。
スルガ銀行カードローン「リザーブドプラン」の審査に落ちる人の7つの特徴
ここからはスルガ銀行カードローンの審査に落ちてしまう人の特徴を解説していきます。
これから申し込みをしようと考えている人の中で、一つでも当てはまる項目がある方は、問題が解決するまで申し込みは控えた方がいいでしょう。
①収入が低い
スルガ銀行のカードローン審査に落ちる最大の理由が、収入の低さです。
貸金業は利息込みで融資を完済してもらわないと成立しないので、保証会社は特にここをじっくり見ます。
2000年代半ばまでは審査基準はもっと甘かったのですが、高額を借りたことで審査に苦しみ、自殺をする人が1万人弱にのぼりました。
こうした背景から、収入に対する審査基準はだんだん厳しくなっています。
カードローンはお金がない人のための商品ですが、「ここでお金を貸すと、この人のためにならない」と判断されると審査に落ちてしまうのです。
②申し込み基準を満たしていない
- 契約時の年齢が満20歳から70歳以下の方
- 安定した収入のある方
スルガ銀行カードローンの申し込み条件は上記の通りです。
これらの申し込み条件を満たしていない方は、スルガ銀行の審査には通らないと考えてください。
特に年齢制限は対策のしようがないので、未成年の方や70最上の方はスルガ銀行カードローンはあきらめた方がいいでしょう。
収入面ではパートやアルバイトでも、毎月給与を貰っていればOKですが、無職の方は審査に落とされてしまいます。
専業主婦の場合、配偶者に安定した収入があれば、スルガ銀行カードローンの審査に通ることができます。
③信用情報に傷がついている
信用情報に傷がついている場合、スルガ銀行カードローンの審査に落ちる可能性が高いです。
信用情報とは金融機関同士が共有している顧客情報で、過去に返済の延滞や、他社の審査に落ちた場合、信用情報に記録が残されてしまいます。
こうして信用情報に審査に不利な情報が記録されることを、信用情報に傷がついたと表現し、当然信用情報に傷がついていると審査に通りづらくなります。
信用情報に傷がつく原因は主に以下の通りです。
- 返済に延滞したことがある
- 債務整理をしたことがある
- 利息を待ってもらったことがある
- 家族に借金を立て替えてもらったことがある
- 虚偽の申し込みをしてばれたことがある
このように金融機関との取引でトラブルを起こした場合、信用情報に不利な情報が残り、スルガ銀行カードローンの審査にも落ちやすくなります。
④他社借入が多い
信用情報には現在利用している金融機関の情報も残っており、他社借り入れが多いと審査でも不利になってしまいます。
一般的に他社借り入れが3件以上あると、銀行や大手消費者金融の審査には通りづらくなるといわれています。
そのため他社借り入れが3件以上ある方は、おまとめローンなどを活用して、借金を一本化することをおすすめします。
借金返済が理由でカードローンへ申し込んでいる方は、借金を一本化することで返済が楽になり、新たに借金をする必要がなくなるかもしれません。
年収の1/3以上は借り入れできない
またカードローンの審査では、借入件数だけでなく、年収のうちどれくらい借金を抱えているかも重要なポイントです。
消費者金融の場合、貸金業法で定める総量規制によって、年収の1/3以上は貸し付けできないようになっています。
銀行カードローンでも、近年過剰貸し付けが問題視されており、審査基準を厳しくする動きが強まっています。
スルガ銀行カードローンでも、年収の1/3近く借金がある方は、新たに借り入れできないと考えていいでしょう。
基本的に年収の1/3以上の借金は、無担保ならどの金融機関からも借り入れできないようになっています。
専業主婦は配偶者に安定した収入があればOK
年収の1/3以上借りられないということで、専業主婦はどうなるんだと不安に思った方もいるかもしれませんが、専業主婦の場合、配偶者に安定した収入があれば融資はOKです。
消費者金融では総量規制があるので、自身に収入のない専業主婦には原則的に融資を行っていませんが、銀行は総量規制の対象外だからです。
そのため配偶者に安定した収入があり、返済能力があると認められれば、審査に通る見込みが高いです。
特に普段からスルガ銀行の口座を利用している方は、審査に通る可能性は高いと考えていいでしょう。
⑤他社借り入れ件数・金額が多い
すでに他社から多額のローンを借りている場合も、スルガ銀行のカードローン審査には通りにくくなります。
いくら以上の借り入れが審査落ちの対象になるのかは公開されてませんが、最低でも金額は100万円以下、件数は3件以下に抑えておくことをおすすめします。
他社借り入れが多いと、その分自由に使えるお金が減りますし、お金の管理ができない人というイメージを与えてしまいます。
既に50万円の借り入れがある人がもう50万円借りるのと、新規で100万円を借りるのでは、後者のほうがずっと審査に通りやすいです。
スルガ銀行の審査を受ける際は少しでも既存借り入れを減らすか、おまとめローンで一本化するのがおすすめです。
⑥勤続年数が浅い・転職したばかりだ
勤続年数が浅い人は、勤続が長い人に比べて今後の離職率が高く、収入も安定しない傾向があります。
返済は長いスパンでおこなっていくので、審査前の収入がたまたま高いだけでは審査に通らないのです。
審査に通るには少なくとも1年以上の勤続年数は欲しいところです。1年未満でも必ず落ちるわけではないですが、審査中に在籍確認や書類送付などをおこない、証明をする必要が出てきます。
ただ、勤続年数が浅くても正社員や会社が大規模・上場しているという場合は審査に通る可能性も高いです。
⑦申込で嘘をついた
申込時に嘘の記載をする人は多いですが、バレる可能性が高いのでやめましょう。
特に多いのが収入欄の水増しですが、保証会社は審査中に給与明細の提出を要求できるので、一発でバレてしまいます。
実際は300万円の年収を320万円を記入しても審査でバレないかもしれませんが、「別に300万円でも審査に通ったし、ケアレスミスの範疇」と思われた可能性が高いです。
審査結果を左右するほどの重大な嘘がバレた場合は、スルガ銀行だけでなく他社ローンも含めて今後一切の審査に通らない可能性があるので注意しましょう。
スルガ銀行カードローン審査に落ちた方におすすめ！審査の甘い消費者金融
ここからは、具体的にスルガ銀行カードローンに審査落ちした方におすすめの消費者金融カードローンを紹介していきます。
前述の通り、スルガ銀行カードローンには3つの保証会社が設けられている分、審査に通りやすいと考えられます。
ただそこはやはり銀行カードローン。アコムやアイフルといった大手の消費者金融のほうが審査基準は甘いのが現実です。
「消費者金融からお金を借りるのは気が引けるなあ…」という方も多いでしょうが、大手の消費者金融なら銀行グループに属しているので、悪徳営業などは一切なく安心して利用できますよ！
レイクALSA
| 審査時間 | 最短30分 |
|---|---|
| 即日融資対応時間 | 9:00~22:00（※一部店舗によって異なります） |
| 土日 | 即日対応 |
| 自動契約機 | あり |
| WEB完結 | 対応 |
今まで幅広く利用されていた新生銀行カードローン「レイク」は、2018年4月に消費者金融のレイクALSAに生まれ変わりました。
レイクの魅力だった、選べる無利息期間サービスもそのまま提供されています。
- 新規契約日翌日から30日間、借入全額を無利息利用できる
- 新規契約日翌日から180日間、最大5万円を無利息利用できる
更に、銀行カードローンから消費者金融になったので、2018年以降も即日融資が可能です。
公式アプリ「e-アルサ」を使って書類をアップロード提出できたりと、ネットを使った様々な手続きに対応しているので、若者にもおすすめですよ！
アコム
| 審査時間 | 最短30分 |
|---|---|
| 即日融資対応時間 | 9:00~22:00（※一部店舗によって異なります） |
| 土日 | 即日対応 |
| 自動契約機 | あり |
| WEB完結 | 未対応 |
アコムもプロミスと同様、最短30分で融資を受けられるカードローンです。
金利が上限18.0%と高めですが、その分審査には通過しやすいと評判です。
とはいえ、近年の審査通過率は5割を切っているので、審査通過は簡単ではありません。
アイフル
| 審査時間 | 最短30分 |
|---|---|
| 即日融資対応時間 | 9:00~21:00（※一部店舗によって異なります） |
| 土日 | 即日対応 |
| 自動契約機 | あり |
| WEB完結 | 対応 |
アイフルは、幅広い目的におすすめできるカードローンです。
女性向けにSuLaLiという商品も扱っているなど、利用者のニーズに応じて借り方を変えられるのもメリットです。
ノーローン
| 審査時間 | 最短30分 |
|---|---|
| 即日融資対応時間 | ~12:30（※一部店舗によって異なります） |
| 土日 | 即日対応 |
| 自動契約機 | あり |
| WEB完結 | 対応 |
ノーローンは借り入れの度に何度も利用できる無利息サービスが持ち味の消費者金融です。
銀行グループですがもともと独立系消費者金融ということもあり、審査基準はちょうど銀行と他の貸金業者の中間くらいだと言われています。
スルガ銀行カードローン「リザーブドプラン」の基本情報
| 申し込み対象者 |
|
|---|---|
| 利用期間 |
|
| 資金用途 | 原則自由 |
| Visa機能 | 年会費無料で機能付きを選択可能 |
| 団体信用生命保険 | 加入可能(保険料は銀行が負担) |
| 利用限度額 | １10万円~800万円 |
| 利率 | 年利3.9%~14.9% |
| 遅延損害金 | 年利19.5% |
| 返済方法 |
|
| 返済期日 | 毎月1日(休日の場合は翌営業日)
※返済は前月の20日から可能 |
スルガ銀行カードローン「リザーブドプラン」の審査基準は厳しい？甘い？
スルガ銀行カードローンの審査基準は、銀行カードローンの中では一般的といえるでしょう。
カードローンの審査基準を見極める目安として、金利が高いか低いのかというのは一つのポイントです。
金利が低いカードローンの方が、お金を貸すことで得られる利益が少ないため、審査基準を厳しくして、確実に返済できる人しか貸し付けしないようになります。
スルガ銀行カードローンと、他の銀行カードローンの金利を比較した表は以下の通りです。
| カードローン名 | 金利 |
|---|---|
| 三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」 | 年1.8％～14.6％ |
| 三井住友銀行カードローン | 年4.0％～14.5％ |
| みずほ銀行カードローン | 年2.0％～14.0％ |
| 楽天銀行カードローン | 年1.9％～14.5％ |
| 静岡銀行カードローン | 年4.0％～14.5％ |
| 関西アーバン銀行カードローン | 年3.9％～14.9％ |
| 横浜銀行カードローン | 年1.9％～14.6％ |
| 新生銀行カードローン「レイク」 | 年4.5％～18.0％ |
| スルガ銀行カードローン | 年3.90～14.9％ |
※スルガ銀行カードローンの金利については、こちらの記事でも詳しく解説しています。
このように、スルガ銀行カードローンの金利は、他の銀行と比べて決して低いとはいえず、どちらかといえば若干高いくらいです。
そのため審査基準も平均的、もしくは若干甘いことが推測できます。
「保証会社が多いから審査が甘い」という噂は本当？
スルガ銀行カードローンでは、3つの保証会社が保証審査を行っています。
銀行カードローンでは、銀行の審査だけでなく、保証会社の審査にも通らなければ融資を受けることはできません。
そのため保証会社が3つあるといえば、審査基準が厳しいような気もしますが、実はその逆でお金を借りる側としては保証会社が多い方が審査は有利です。
これは当サイトの予測を含みますが、おそらくスルガ銀行カードローンの審査は申込者1人につき保証会社3社が一斉に審査をおこなうのではなく、借入額や返済能力によってどの保証会社が審査をするか振り分けていると考えられます。
つまり、どんな申込者にも統一の審査基準が適用されるのではなく、タイプごとに大きく3つの審査基準が存在するということで、保証会社が1社のみの銀行カードローンより審査は通りやすいと考えられます。
銀行カードローンの多くは、1～2社の保証会社しか利用していないので、スルガ銀行カードローンはその分審査基準が柔軟といえるでしょう。
他サイトには「3つの保証会社のうち1社でも合格を出せば審査に通過できる。だからスルガは審査が甘い！」という説を提唱しているところもありますが、こういった事実は99%ありません。嘘に惑わされないようにしましょう。
スルガ銀行カードローン「リザーブドプラン」の審査を受けた方の口コミ・評判
ここからは、実際にスルガ銀行カードローンの審査を受けた方の口コミ・評判を紹介していきます。
銀行・消費者金融はカードローン審査の内容を一切公開していないので、審査が厳しいか甘いか、どんなところが見られるかを推測するには、口コミや評判をあたるのが重要です。
過去の申し込み者がなぜ審査に通過したか、あるいは落ちたかをしっかり分析していきましょう。
対応もよく金利も満足だった
| 性別 | 男性 |
|---|---|
| 年齢 | 33歳 |
| 職業 | 会社員 |
| 年収 | 約400万円 |
借入遅延があっても審査に通った
| 性別 | 男性 |
|---|---|
| 年齢 | 37歳 |
| 職業 | 会社員 |
| 年収 | 約450万円 |
スルガ銀行カードローンの審査に落ちたら？2つの対処法
ではスルガ銀行カードローンの審査に落ちてしまったら、一体どうすればいいのでしょうか。
基本的に審査に落ちてしまった金融機関へ、再び申し込んだ場合、よっぽど状況が改善されていない限り、審査に通ることはありません。
そのため一度審査に落ちたのであれば、他社へ再申し込みすることをおすすめします。
ここからはスルガ銀行カードローンの審査に落ちてしまった場合の、対処法を紹介していきます。
最低半年は再申し込みまでの期間を空ける
スルガ銀行カードローンの審査に落ちてしまった場合、最低でも半年間は再申し込みまでの期間を空けるようにしましょう。
カードローンへ申し込んだ記録は、信用情報に半年間は記録されるようになっています。
そのため半年の期間内に再申し込みをしても、他社の審査に落ちていることが相手にばれてしまうのです。
再申し込みの審査で問題なかったとしても、他社の審査に落ちていることがばれたら、心証はかなり悪くなります。
そのためカードローンの審査に落ちたあとは、最低でも半年は期間を空けることをおすすめします。
消費者金融へ申し込むのもアリ
先ほど説明しましたが、スルガ銀行カードローンの審査基準は、他の銀行と比べても平均的です。
そのため他の銀行カードローンへ申し込んだとしても、再び審査に落ちる可能性は高いです。
そこで確実にお金が必要なのであれば、消費者金融へ申し込むことも検討しましょう。
消費者金融は銀行カードローンよりも審査基準は甘いので、一度審査に落ちた方でも融資を受けられる可能性があります。
また大手消費者金融であれば、最初の30日間は無利息となるので、少しの間だけお金が必要なのであれば、消費者金融もおすすめです。
